वैयक्तिक कर्ज कसे कार्य करते | How Personal Loan Work In Marathi
लोन ही वेग-वेगड्या प्रकारचे असतात. तसेच विशिष्ट खरेदीसाठी लोन घेताना आपल्याला काही प्रकारची कर्जे निश्चित केली जातात.
जसे तुम्ही एखादी वस्तु गहाण ठेवून घर खरेदी करू शकता, ऑटो लोनसह कार खरेदी करू शकता आणि विद्यार्थी कर्ज घेऊन कॉलेजच्या शिक्षणासाठी पैसे घेऊ शकता.
तुमच्याद्वारे गहाण ठेवाले गेलेली वस्तु ठेवून संपार्श्विक म्हणून काम करते. जसे होम लोन साठी तुमचे घर संपार्श्विक असेल. त्याचप्रमाणे, ऑटो कर्जासह तुम्ही जी कार खरेदी करत आहात ती संपार्श्विक असेल.
परंतु वैयक्तिक कर्जाला सहसा कोणतेही तारण नसते. म्हणजे यात तुम्हाला कर्ज न चुकवल्यास सावकार तुमची वस्तु/ मालमत्ता जप्त करू शकेल अशी कोणती ही मालमत्ता नसते.
त्याकारणी सावकार पैशाची अधिक जोखीम घेत असल्यामुळे बहुधा तुमच्याकडून तारण किंवा कार कर्जाच्या तुलनेत जास्त व्याजदर आकारते. म्हणून पर्सनल लोनला असुरक्षित (Un-secured) लोन असे म्हणतात.
वैयक्तिक कर्जासाठी तुमचा व्याजदर किती उच्च असेल हे तुमच्या क्रेडिट स्कोअर आणि कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तरासह अनेक घटकांवर अवलंबून असू शकते.
काही प्रकरणांमध्ये सुरक्षित वैयक्तिक कर्ज देखील उपलब्ध असतात. संपार्श्विक म्हणून तुमचे बँक खाते, कार किंवा इतर मालमत्ता असू शकते.
सुरक्षित वैयक्तिक कर्जासाठी पात्र ठरणे आणि असुरक्षित कर्जापेक्षा काहीसे कमी व्याजदर घेणे सोपे असू शकते. इतर कोणत्याही सुरक्षित कर्जाप्रमाणेच, जर तुम्ही पेमेंट चालू ठेवू शकत नसाल तर तुम्ही तुमचे संपार्श्विक गमावू शकता.
असुरक्षित वैयक्तिक कर्ज असूनही, जर तुम्ही वेळेवर पेमेंट करत नसाल तर हा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरसाठी हानिकारक असू शकते आणि भविष्यात कर्ज मिळविण्याच्या तुमच्या क्षमतेवर गंभीरपणे मर्यादा घालू शकते.
FICO, सर्वात मोठ्या प्रमाणावर वापरल्या जाणार्‍या क्रेडिट स्कोअरमागील कंपनी, म्हणते की तुमचा पेमेंट इतिहास हा त्याच्या सूत्रातील सर्वात महत्त्वाचा घटक आहे, जो तुमच्या क्रेडिट स्कोअरच्या 35% असतो.
वैयक्तिक कर्जाचा विचार केव्हा करावा | When to Consider a Personal Loan In Marathi
येथे, उदाहरणार्थ, पाच परिस्थिती आहेत जेव्हा वैयक्तिक कर्ज अर्थपूर्ण असू शकते.
1. क्रेडिट कार्ड कर्ज एकत्र करणे
जर तुमच्याकडे उच्च व्याजदर असलेले एक किंवा अधिक क्रेडिट कार्डांवरील रक्कमेची परतफेड करायची असेल तर तुम्ही वैयक्तिक कर्ज घेतल्यास तुमचे पैसे वाचू शकतात.
उदाहरणार्थ, जर तुमच्या एखाद्या क्रेडिट कार्डवरील सरासरी व्याजदर 19.49% असेल आणि वैयक्तिक कर्जावरील सरासरी दर 9.41% असेल तर यावेळेस पर्सनल लोन घेऊन Credit Card रक्कम जलद भरता येईल आणि एकूण कमी व्याज भरावे लागेल.
2. गृह सुधारणा किंवा मोठ्या खरेदीसाठी वित्तपुरवठा
जर तुम्ही नवीन उपकरणे खरेदी करत असाल, नवीन भट्टी बसवत असाल किंवा दुसरी मोठी खरेदी करत असाल तर, विक्रेत्याकडून वित्तपुरवठा करण्यापेक्षा किंवा क्रेडिट कार्डवर बिल टाकण्यापेक्षा वैयक्तिक कर्ज घेणे स्वस्त असू शकते.
तथापि, तुमच्या घरात कोणतीही इक्विटी तयार केली असल्यास, गृह-इक्विटी कर्ज किंवा गृह-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट अजूनही कमी खर्चिक असू शकते. अर्थात, ती दोन्ही सुरक्षित कर्जे आहेत, त्यामुळे तुम्ही तुमचे घर ओळीवर ठेवाल.
3. इतर उच्च-व्याज कर्ज फेडणे
वैयक्तिक कर्ज काही इतर प्रकारच्या कर्जांपेक्षा महाग असले तरी ते सर्वात महाग असेलच असे नाही. उदाहरणार्थ, तुमच्याकडे वेतन-दिवसाचे कर्ज असल्यास, बँकेकडून घेतलेल्या वैयक्तिक कर्जापेक्षा जास्त व्याजदर असेल.
त्याचप्रमाणे, तुमच्याकडे आजच्यापेक्षा जास्त व्याजदर असलेले जुने वैयक्तिक कर्ज असल्यास, ते नवीन कर्जाने बदलल्यास तुमचे काही पैसे वाचू शकतात.
तथापि, तुम्ही ते करण्यापूर्वी, जुन्या कर्जावर किंवा अर्जावर प्रीपेमेंट दंड किंवा नवीन कर्जावर मूळ शुल्क आहे की नाही हे जाणून घ्या. त्या फी कधी कधी भरीव असू शकतात.
4. तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधार करण्यासाठी
जर तुम्ही तुमची सर्व पेमेंट वेळेवर करत असाल तर वैयक्तिक कर्ज तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यास मदत करू शकते. अन्यथा, ते आपल्या स्कोअरला हानी पोहोचवेल.
तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्याच्या आशेने तुम्हाला खरोखर आवश्यक नसलेले पैसे उधार घेणे एक धोकादायक प्रस्ताव आहे. कमी क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो (तुमच्याकडे उपलब्ध असलेल्या रकमेच्या तुलनेत तुम्ही कोणत्याही वेळी वापरत असलेली क्रेडिटची रक्कम) राखण्याचा प्रयत्न करत असताना तुमची इतर सर्व बिले वेळेवर भरत राहणे चांगले असते.
5. जीवनातील प्रमुख कार्यक्रमासाठी पैसे घेणे
कोणत्याही मोठ्या खरेदीप्रमाणे एक महत्त्वाचा माइलस्टोन वर्धापनदिन किंवा लग्न यासारख्या महागड्या कार्यक्रमासाठी वित्तपुरवठा करण्यासाठी वैयक्तिक कर्ज घेऊ शकता.
तुम्ही क्रेडिट कार्डऐवजी वैयक्तिक कर्जाने पैसे भरल्यास कमी खर्चिक असू शकते. 2021 च्या इन्व्हेस्टोपीडियाच्या सर्वेक्षणानुसार, पाचपैकी एक US जोडपे त्यांच्या लग्नासाठी पैसे देण्यासाठी कर्ज किंवा गुंतवणूक वापरतात.
वैयक्तिक कर्जाचा फायदा | Advantage Of Personal Loan In Marathi
• लवचिकता
काही प्रकारची कर्जे केवळ एका विशिष्ट उद्देशासाठी वापरली जाऊ शकतात. उदाहरणार्थ, जर तुम्ही कार कर्ज घेतल्यास, त्या निधीचा एकमेव वापर मार्ग म्हणजे वाहन खरेदी करणे.
पण वैयक्तिक कर्जे अनेक कारणांसाठी वापरली जाऊ शकतात, कर्ज एकत्रित करण्यापासून ते वैद्यकीय बिले भरण्यापर्यंत.
जर तुम्हाला एखाद्या मोठ्या खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करायचा असेल परंतु तुम्ही पैसे कसे वापरता याबद्दल लॉक करू इच्छित नसल्यास, वैयक्तिक कर्ज हा एक चांगला पर्याय असू शकतो.
• कमी व्याजदर आणि उच्च कर्ज मर्यादा
वैयक्तिक कर्जे अनेकदा क्रेडिट कार्डपेक्षा कमी व्याजदर देतात. सप्टेंबर 2021 पर्यंत, सरासरी वैयक्तिक कर्ज दर 10.46 टक्के होता, तर सरासरी क्रेडिट कार्ड दर 16.27 टक्के होता.
उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास असलेले ग्राहक 6 टक्के ते 8 टक्के या श्रेणीतील वैयक्तिक कर्ज दरांसाठी पात्र ठरू शकतात. तुम्ही तुमच्या क्रेडिट कार्डवरील मर्यादेपेक्षा जास्त कर्ज रकमेसाठी देखील पात्र होऊ शकता
• संपार्श्विकतेची आवश्यकता नाही
असुरक्षित वैयक्तिक कर्ज आपल्याला मंजूर होण्यासाठी संपार्श्विक आवश्यक नाही. याचा अर्थ असा की आपण आपली कार, घर किंवा इतर मालमत्ता ठेवण्याची हमी म्हणून आपण पैसे परतफेड करण्याची गरज नाही.
आपण आपल्या सावकारासह मान्य केलेल्या अटींच्या आधारे कर्जाची परतफेड करण्यात असक्षम असल्यास, आपल्याला महत्त्वपूर्ण आर्थिक परिणामांचा सामना करावा लागेल. तथापि, थेट परिणाम म्हणून आपल्याला घर किंवा कार गमावण्याची चिंता करण्याची गरज नाही
• व्यवस्थापित करणे सोपे
काही लोक वैयक्तिक कर्ज घेण्याचे एक कारण म्हणजे कर्ज एकत्रीकरण करणे, जसे की एकाधिक क्रेडिट कार्ड खाती. एकल, निश्चित-दर मासिक पेमेंटसह वैयक्तिक कर्ज भिन्न व्याज दर, देय देय तारखा आणि इतर चलांसह अनेक क्रेडिट कार्डपेक्षा व्यवस्थापित करणे सोपे आहे. कर्जदार जे त्यांच्या क्रेडिट कार्डपेक्षा कमी व्याज दरासह वैयक्तिक कर्जासाठी पात्र ठरतात ते त्यांचे मासिक पेमेंट सुव्यवस्थित करतात आणि प्रक्रियेत पैसे वाचवू शकतात.
• रोख जलद प्रवेश प्रदान करा
वैयक्तिक कर्ज अर्ज प्रक्रिया आणि निधीची गती वेगवेगळी असते, परंतु अनेक सावकार समान-किंवा पुढील-दिवसाच्या निधीची जाहिरात करतात.
त्यामुळे, जर तुम्हाला अनपेक्षित वाहन दुरुस्ती खर्च किंवा आपत्कालीन प्रवासाच्या गरजांचा सामना करावा लागत असेल, तर वैयक्तिक कर्ज व्यवहार्य असू शकते.
तथापि, जर तुम्हाला घाईत निधीची आवश्यकता असेल, तर संपूर्ण कर्ज अर्ज प्रक्रियेचे काळजीपूर्वक संशोधन करा. तुम्ही अर्ज केव्हा करता, कर्जाचा आकार आणि ते वितरित केल्यानंतर तुमची बँक तुम्हाला किती लवकर पैसे मिळवू देते यावर अवलंबून, अर्ज करण्यास, मंजूर होण्यासाठी आणि कर्ज निधी प्राप्त करण्यासाठी लागणारा वास्तविक वेळ जास्त असू शकतो.
वैयक्तिक कर्जाचे नुकसान | Disadvantage Of Personal Loan IN Marathi
काहींसाठी वैयक्तिक कर्ज हा एक चांगला पर्याय असू शकतो, परंतु सर्व परिस्थितींमध्ये ते योग्य निवड असेल असं नाही. वैयक्तिक कर्ज घेण्यापूर्वी विचार करण्यासाठी येथे काही नकारात्मक बाबी दिल्या आहेत.
• पर्यायांपेक्षा व्याज दर जास्त असू शकतात
वैयक्तिक कर्जाचे व्याज दर नेहमीच सर्वात कमी पर्याय नसतात. हे विशेषतः कमी क्रेडिट असलेल्या कर्जदारांसाठी खरे आहे, जे क्रेडिट कार्डपेक्षा जास्त व्याज दर देऊ शकतात.
आपल्याकडे आपल्या घरात पुरेशी इक्विटी असल्यास आपण होम इक्विटी कर्ज किंवा होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) वापरुन त्याविरूद्ध कर्ज घेऊ शकता.
होम इक्विटी कर्ज हे हप्ते कर्ज असते, तर HELOC क्रेडिट कार्डसारखेच कार्य करते. होम इक्विटी कर्ज किंवा HELOC असण्याची एक नकारात्मक गोष्ट म्हणजे आपले घर संपार्श्विक म्हणून वापरले जाते. आपण कर्जावर डीफॉल्ट असल्यास, आपण आपले घर मुदतपूर्व बंद गमावण्याचा धोका आहे.
क्रेडिट कार्ड शिल्लक हस्तांतरण ऑफर वैयक्तिक कर्जासाठी आणखी एक पर्याय आहे. विशेष ऑफर कालावधी संपण्यापूर्वी आपण शिल्लक रक्कम भरल्यास आपण चांगल्या शिल्लक हस्तांतरण ऑफरसह पैसे वाचवू शकता.
• फी आणि दंड जास्त असू शकतात
वैयक्तिक कर्जात आकारण्यात येणारी फी आणि दंड ही खुप अधिक असु शकते जे कर्ज घेण्याची किंमत वाढवू शकते. काही कर्जे कर्जाच्या रकमेच्या 1 टक्के ते 6 टक्के मूळ शुल्कासह घेतल्या जातात.
आपण आपल्या कर्जाची मुदत संपण्यापूर्वीशिल्लक भरल्यास काही सावकार प्रीपेमेंट दंड आकारतात. अर्ज करण्यापूर्वी, आपण विचारात घेत असलेल्या कोणत्याही वैयक्तिक कर्जाच्या सर्व फी आणि दंडांचे पुनरावलोकन करा.
• क्रेडिट कार्डपेक्षा उच्च पेमेंट
क्रेडिट कार्ड लहान मासिक देयकेसह येतात आणि आपली क्रेडिट कार्ड शिल्लक पूर्ण भरण्यासाठी कोणतीही अंतिम मुदत नसते. वैयक्तिक कर्जासाठी उच्च निश्चित मासिक पेमेंट आवश्यक असते आणि कर्जाची मुदत संपेपर्यंत त्याला पैसे द्यावे लागतात.
आपण वैयक्तिक कर्जामध्ये क्रेडिट कार्ड कर्जाचे एकत्रीकरण केल्यास आपल्याला उच्च देयके आणि कर्जाची भरपाई टाइमलाइन किंवा जोखीम डीफॉल्टमध्ये समायोजित करावे लागते.
• कर्ज वाढवू शकते
वैयक्तिक कर्जे क्रेडिट कार्ड शिल्लक सारख्या कर्जाचे एकत्रीकरण करण्याचे एक साधन असू शकतात, परंतु ते कर्जाचे कारण सांगत नाहीत.
जेव्हा आपण आपली क्रेडिट कार्ड वैयक्तिक कर्जासह भरता तेव्हा ती आपली उपलब्ध क्रेडिट मर्यादा मुक्त करते. ओव्हरस्पेन्डर्ससाठी, हे कर्जापासून मुक्त होण्याऐवजी अधिक शुल्क आकारण्याची संधी देते.
• संपार्श्विकतेची आवश्यकता
आपल्याकडे सुरक्षित कर्जासाठी पात्र होण्यासाठी उच्च क्रेडिट स्कोअर नसल्यास, आपल्याला संपार्श्विक म्हणून मालमत्ता तारण ठेवावी लागेल.
बहुतेकदा अशा अर्जदारांच्या बाबतीत असे घडते ज्यांच्याकडे 585 च्या आसपास एफआयसीओ क्रेडिट स्कोअर आहे. सुरक्षित वैयक्तिक कर्जाच्या बाबतीत, आपण डीफॉल्ट केल्यास सावकार संपार्श्विक ठेवू शकतो.सामान्य संपार्श्विक मध्ये कर्जदाराचे घर, कार, बोट किंवा ठेव प्रमाणपत्र (सीडी) सारख्या मालमत्तांचा समावेश आहे.
वैयक्तिक कर्जाची वैशिष्ट्ये | Features of Personal Loan In Marathi
- असुरक्षित कर्ज: वैयक्तिक कर्जासाठी घर, कार किंवा दागिने यांसारख्या कोणत्याही तारण किंवा सुरक्षिततेची आवश्यकता नसते. कर्ज मंजूरी ही तुमची क्रेडिट योग्यता आणि रोजगार प्रोफाइलवर आधारित असते जी तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवरून दिसून येते.
- लवचिक शेवटचा वापर: कर्जाची रक्कम वैद्यकीय आणीबाणीच्या खर्चाची पूर्तता, प्रवास, घराचे नूतनीकरण, कर्ज एकत्रीकरण इत्यादी विविध कारणांसाठी वापरली जाऊ शकते. बँकांद्वारे अंतिम वापराचे कोणतेही निरीक्षण नाही.
- लवचिक कार्यकाळ: तुम्ही तुमच्या गरजेनुसार कार्यकाळ निवडू शकता. कार्यकाळ 2 महिने ते 60 महिन्यांदरम्यान असतो.
- किमान दस्तऐवजीकरण: तुम्हाला फक्त ओळखीचा पुरावा, पत्ता पुरावा आणि उत्पन्नाचा पुरावा यासाठी कागदपत्रांसह किमान कागदपत्रे सादर करणे आवश्यक आहे
- जलद वितरण: तुम्ही 48 तास ते 72 तासांच्या आत तुमच्या खात्यात कर्जाची रक्कम जमा करू शकता. जर ही पूर्व-मंजूर ऑफर असेल तर काही तासांत कर्ज मंजूर होऊ शकते.
हे वाचा:
1. पर्सनल लोन म्हणजे काय असते (संपूर्ण माहिती)
2. पर्सनल लोन घेण्याची पात्रता (Eligibility, Document, Rules)